汽車金融集團的數位簽約系統：個資不落地、弱掃中高風險清零

客戶背景

某大型汽車金融集團旗下車貸部門，業務高度依賴紙本流程與人工核對。我以外部架構暨開發工程師身分長期合作六年，從救回一個爛尾系統開始，最終演進為集團沿用的數位簽約產品。

挑戰

金融場景的系統，難的從來不是功能，是合規：

• 個資不能落地：客戶身分資料只能通過、不能停留，任何暫存都是稽核風險。
• 資安弱掃：中高風險項目必須清零才能上線，SQL Injection、檔案配置安全等逐項處理。
• 內外網隔離架構：外網應用層、內網資料層嚴格分離，資料經由受控通道單向流動。
• 起點還是一個前手爛尾的既有系統：程式碼無人說得清，文件近乎不存在。

第一階段：接管與重建（第 1 年）

釐清既有程式碼、提交分階段修改計畫、建立版本控管與 API 規格文件、接管測試環境。

原則是先讓現況可被理解，再談改造。接手爛尾系統最常見的錯誤，是急著重寫——但你連它現在為什麼能動都不知道。

第二階段：架構定型（第 2–3 年）

確立三層架構：

1. 外網應用層 — 自建暫存與驗證
2. 內網資料層 — 僅呼叫預存程序，資料不落地
3. 受控轉拋層 — 分發至協作系統

期間並將人人複製貼上的預存程序錯誤處理，歸納為一支涵蓋 90% 以上錯誤情境的通用方法，沿用至今。

第三階段：產品化（第 4–6 年）

將多年開發成果集成為數位簽約方案：

身分證件辨識 → 個資比對 → 串接集團既有產品 → 自動產生合約 → 電子簽章

全程個資不落地，雲端文件加密保存。原本以天計的紙本簽約流程，壓縮為線上一次完成。

成果

• 資安弱掃中高風險項目全數清零，通過金融業等級的稽核要求。
• 爛尾系統重生為穩定運行六年的核心業務系統，並擴展出重車借貸、支付等多條產品線。
• 數位簽約方案成為可複製的產品架構——同樣的合規痛點，存在於每一家融資租賃公司。

金融業買的不是功能，是「稽核來了拿得出手」的確定性。